{"text":[[{"start":8.95,"text":"作者是Starling银行的创始人兼前首席执行官"}],[{"start":13.73,"text":"12年前，我萌生创办一家新银行的想法时，业内的反应不出所料。那些没有无视我的人，嘲笑我竟敢提出创办一家以移动端为先的银行。随着客户数量开始增长，嘲笑转为怀疑；而当数以万计的人开始涌向所谓的新型银行时，怀疑最终又变成了担忧。"}],[{"start":35.230000000000004,"text":"随着时间推移，Starling银行、Monzo和Revolut提高了所有客户的服务水平，因为传统银行也提升了自身水平，纳入了这些新型银行率先推出的所有功能。"}],[{"start":47.43000000000001,"text":"上月底，有消息传出巴西努班克(Nubank)曾就一项交易接洽Monzo，交易可能将这家英国银行的估值推高至100亿英镑。这一消息凸显了新型银行业的发展规模。努班克在美洲拥有1.4亿客户，估值达650亿美元；双方的初步磋商未能取得进展。此后，巴西这家银行发表声明称，无意推进这项交易。不过，这些估值反映出新型银行业的规模。"}],[{"start":77.54,"text":"现在，我们需要关注的是银行业发展的下一阶段。这一阶段不会只是把更好的银行服务放到手机上，甚至不会涉及应用程序。能力出众的AI智能体几乎肯定会填补银行与客户之间的空白，让这一切都变得无关紧要。"}],[{"start":96.22,"text":"不过，一如既往，这个行业关注的方向还是错了。如今，银行谈到采用AI时，主要指的是提高效率和削减成本。视角不同，这可能意味着提升生产率，也可能意味着掏空呼叫中心。银行真正应该考虑的是AI智能体，因为一个由自主式AI构建的新世界正在成形。AI智能体可以替我们研究产品、比较价格、安排日程、发送邮件、预订旅行，还能代我们完成多阶段任务。任何已经接受这种新生活方式的人，都不会再回到过去的做事方式。客户也正迅速拥抱AI智能体。Meta的Muse（又称“人工礼宾员”）自9月8日上线后，两周内下载量超过660万次，并登上美国应用排行榜榜首。"}],[{"start":147.16,"text":"不过，还有一个问题有待解决。最近，一位朋友让Muse帮她买香草冰淇淋。Muse通过户户送(Deliveroo)找到了商品，随后发给她一个链接，让她完成付款。这算不上自主运行的智能体经济，只不过是多了几个步骤、速度稍快一点的人力经济。消费者需要的是能够了解他们的偏好、按照我们设定的权限行事，并替他们完成购买的AI智能体。届时，我们不必再打开户户送或银行应用，也不必再打开任何应用。手机屏幕上布满小方块的界面，或许很快就会像黑莓(BlackBerry)手机一样显得过时。"}],[{"start":187.64,"text":"这将对银行产生深远影响。多年来，银行乃至整个支付行业一直在竭力设置各种障碍，阻止机器人自动发起交易。所有银行都层层加码安全防护，确保每笔支付操作都是由用户发起，而非骗子或自动化攻击者所为。我们共同采用的解决方案，核心一直是坚持要求有人类参与。"}],[{"start":212.46999999999997,"text":"规模也是一个问题。人类需要睡眠，智能体却不需要。即便只是管理一家小企业，智能体也可能在多家商户之间、以多种货币进行数千笔交易。我们现有的欺诈监测系统是围绕人类行为精心校准的，因此会把与这类活动相关的一切都标记为可疑。"}],[{"start":233.89,"text":"几乎一夜之间，我们发现自己已身处这样一种局面：有些账户持有人很乐意让非人类替自己进行某些购物。这种趋势不会因为银行业应对迟缓，或对这一想法嗤之以鼻，就自行消失。正如Starling银行的经历所显示的，总会有人找到办法证明：没错，这正是客户想要的。"}],[{"start":255.96999999999997,"text":"无论是传统银行还是数字银行，要保持竞争力，都需要开始与AI企业合作——这些企业可能保护它们未来的收入，也可能取而代之。银行面临着微妙的平衡难题。英国AI事务大臣卡尼什卡•纳拉扬(Kanishka Narayan)本周警告称，AI智能体对英国发动网络攻击“很有可能发生，甚至几乎难以避免”。银行显然会成为攻击目标。它们必须阻挡不法分子，同时欢迎那些获授权代表客户进行管理的一方。"}],[{"start":288.57,"text":"这个行业需要一项AI计划，让银行、监管机构以及OpenAI和Anthropic等公司能够坐到同一张桌子旁。改善银行业已不再是重点。围绕未来银行业将呈现何种形态的争夺已经开始。"}]],"url":"https://audio.ftcn.net.cn/album/a_1792218116_9763.mp3"}