非洲有一句谚语：“养育一个孩子需要整个村庄的力量”。大多数父母对此可能深有同感。
近期新加坡政府宣布的额外家庭支持措施，即体现出这一点。相关举措包括增加育儿假、降低学前托管费用、提供住房援助，以及每名新加坡籍儿童从出生到17岁可获得近7万新元的直接补助，较此前的约5.65万新元提高。
在育儿的旅途中，财务支持确实是重要的一环。但随着孩子长大，父母将面临一项更长远的课题：如何确保孩子具备良好的理财能力？
我们认为，关键并不在于灌输更多的知识，而是培养他们有效运用金钱的能力。而这往往来自于言传身教、耳濡目染，以及符合年龄段的实践经验。也就是说，循序渐进的“财商教育”必不可少。
理财教育从小开始
孩子在学会数数之前，就已经接触到金钱是什么。
当孩子看到父母货比三家，就会学到花钱要有选择性。当被告知某样东西太贵，就会逐渐学会克制。而当大人因市场波动而焦虑不安时，他们也可能开始惧怕不确定性。
这些早期经历会塑造他们的消费习惯、行为模式和信心，并随着时间推移影响其财务状况。也就是说，即使父母没有刻意教导，孩子也会潜移默化习得相关理念。
子女的金钱观深受父母影响
这也意味着，父母应回头审视自己对于金钱的观念。
对许多人来说，童年时期形成的金钱观影响深远。金钱可能代表安全感、自由或机会，亦可能与匮乏感、身份认同或焦虑相连，有些家庭甚至避而不谈。这些早年形成的观念，往往决定着我们如何引导下一代面对金钱。
我们需要思考的问题是：在成长过程中形成的哪些金钱观，值得传授下一代？我们的言行举止，又在向孩子传递什么理念？更重要的是，他们是否有机会付诸实践？
上述问题能帮助我们厘清哪些经验值得传承，哪些需要与时俱进，又有哪些已不再适用。
付诸实践更重要
“懂得理财知识”与“能够付诸实践”是两码事。
比如，懂得储蓄的重要性是理财观念；而定期存入部分现金，是一种行为。
同样，了解保持多元化投资的重要性是一种观念。而当市场下跌时保持冷静而非冲动卖出，则可能知易行难。因此，理财教育不能停留在“纸上谈兵”，还必须让孩子有机会亲自做出决定。
这可以从日常的小事做起，让孩子在力所能及的范围内接触并理解金钱的运作。比如，向他们解释不同选项背后的考量，让他们适度参与家庭决策，或是管理小额预算、储蓄目标及特定的支出责任。
同样重要的是，让孩子看到我们如何应对预料之外的情况。无论是市场波动、意外开支，还是某次错误的财务决策，都是学习理财的重要一课。
而且，孩子也应该被允许犯错，适当承担相应后果，并反思下次如何做得更好。
当财富成为教育路上的“绊脚石”
对于富裕家庭而言，还存在额外的挑战。
财富确实能为孩子带来许多优势，包括教育资源、人脉网络、获取专业建议的机会，以及未来承担创业风险的能力。
但另一方面，这些资源，也可能令他们错失一些培养财务判断力的日常经历。
比如，耐心等待心仪的物品，在不同选项间做出权衡，在预算范围内安排支出，以及为错误决策承担后果等。
如果孩子每次超支都有人“买单”，每次理财失误都有人默默“兜底”，他们可能会对家庭资源带来的优势习以为常，却看不到财富背后所需要的努力、规划与取舍。
这并不意味着富裕家庭要刻意制造困难，更不应让孩子因为自己的优渥条件而感到愧疚。关键在于，在适当的边界下赋予他们自主权，并随着判断力的提升，逐步增加决策空间、担起更重要的责任。
投资教育应从何时开始？
投资教育是“财商教育”的自然延伸。
年幼的孩子并不需要了解复杂的资产配置理论。但随着他们步入青少年及成年阶段，投资成为综合财务知识、耐心、风险意识和鉴别能力的重要实践。
调查显示，父母在投资启蒙中扮演重要的角色。Z世代年轻投资者中，“父母会投资且共同探讨相关话题”的比例，是非投资者的两倍以上。
不过，投资教育并不仅是传授市场知识。更重要的是，帮助孩子在面对不确定性和情绪干扰时作出理性决策、保持长远视野。因此，除了讲解风险与回报概念，还应让他们了解如何应对亏损、不确定性和市场波动，从而抛开杂音、辨别真正的投资机会。
CIO的投资理念就提供了一个不错的切入点，即投资应结合个人具体目标，放眼长远，并通过主动管理和多元化配置来实现财富增长。
对于青少年和年轻人而言，通过模拟投资组合、小额投资账户，或参与家庭长期目标的讨论，都是很好的实践机会。重点在于，要帮助他们了解如何综合考量财务目标、时间跨度和相关风险，并培养耐心与定力，以坚持合理的长期投资计划。
培养受益终身的理财能力
新加坡近期推出的家庭支持措施所反映的理念是：养儿育女并非出生时的一次性投入，而是一段多年的旅程。“财商教育”亦是如此。
归根结底，理财教育的目标并非让孩子避开所有失误，而是培养他们权衡取舍、理性抉择的能力，以及受挫后重新出发的勇气；同时能够主动寻求建议，合理运用财富以实现人生目标。
俗话说，“授人以鱼，不如授人以渔”。给孩子一笔钱，或许能解决一时所需。而教会他们作出明智财务决策的能力，才是真正受益终身的财富。
（作者系瑞银财富管理亚太区首席投资总监。本文仅代表作者观点。责任编辑邮箱：[email protected]）